Ставка межбанковского предложения в евро (Euribor)
Узнайте, как пользоваться
услугами европейских
банков на выгодных
условиях
Euribor (еврибор) — это средняя процентная ставка, по которой оформляются кредиты между европейскими банками. По сути, это стоимость, которую оплачивает банковское учреждение за ссуду на срок от 1 дня до 12 месяцев. Данные финансы банками используются для выдачи кредитов потребителям, поэтому показатель еврибор входит в общую ставку и определяет выгоду физических лиц, оформляющих ипотеки, ссуды.
Euribor рассчитывается Европейским институтом денежных рынков (EMMI) с использованием процентных ставок, которые он ежедневно запрашивает у крупнейших банков еврозоны. Значение определяется и публикуется каждый день к 11:00 по центральноевропейскому времени для того, чтобы исключить большие колебания между процентными ставками в разных учреждениях. Еврибор является залогом стабильности финансового рынка и безопасности оформления кредитов.
Что такое Euribor простыми словами
Если избегать сложных финансовых терминов, Euribor значит базовое межбанковское предложение, на основании которого формируются общие проценты на предоставление разнообразных продуктов (потребительские кредиты, ипотеки, сберегательные счета). Банки обмениваются финансовыми активами, в первую очередь заимствуют друг у друга резервы на основании ставки еврибор, чтобы затем выдавать средства простым потребителям. Данная цифра согласовывается сообществом европейских банков с того времени, как было введено евро в качестве валюты. На основании обусловленного процента финансовые учреждения предоставляют средства друг другу, а затем добавляется маржа банка и составляются предложения для потребителей.
Ставка еврибор меняется каждый день, но колебания незначительные. Индекс Euribor также имеет 5 разных ставок в соответствии со сроком, на который предоставляются финансы, — неделя, 1-месячный, 3-месячный, 6-месячный, 12-месячный период. Ставка еврибор является эталонной: отталкиваясь от нее, банки формируют предложения по своим финансовым продуктам.
Как рассчитывается ставка еврибор
Ставка еврибор рассчитывается на основании соглашения между многими европейскими банками, но влияние на показатели также имеют следующие факторы:
Спрос и предложение
Ставка преимущественно базируется на том, насколько востребованы кредиты и другие финансовые продукты на рынке. Чем больше спрос на предложения банка, тем выше становится начальный тариф, и в соответствии с ним определяется маржинальность.
Экономический рост
Повышение стоимости валюты влечет за собой соответствующие изменения в показателях еврибора. Например, 12-месячная ставка Euribor выросла с -0,50 % в конце 2021 года до более 1,0 % во второй половине июня этого же года, достигнув своего максимума с 2014-го.
Инфляция
При естественном обесценивании денег могут пострадать производство, торговля, поэтому банки своевременно завышают ставки. Таким образом уменьшается спрос на кредиты, потребление и выравнивается рынок.
Расчет Euribor происходит ежедневно по следующему алгоритму:
банки выводят ставку, за которую они готовы одолжить или взять финансы, с учетом всех внешних факторов;
автоматическая система собирает и анализируют эти цифры, исключая из списка 15 % наиболее высоких и низких показателей, чтобы предупредить спекуляции;
алгоритм выводит среднее значение из всех предложенных, и публикуется текущая ставка на день, которой должны придерживаться финансовые учреждения.
Как еврибор влияет на выплату по кредиту
Общая процентная ставка, по которой выдаются жилищные и потребительские кредиты, состоит из переменного показателя еврибора и фиксированной наценки банка. Поэтому от изменений показателя Euribor напрямую зависят суммы, которые клиенту потребуется выплачивать. Если речь о ссуде на небольшой промежуток времени, даже на несколько лет, риски несущественные и, скорее всего, значительного увеличения ежемесячного взноса наблюдаться не будет.
При этом жилищные кредиты, как правило, выдают на десятилетия, что несет определенную угрозу для потребителя. Банки для соблюдения принципа ответственного кредитования рекомендуют рассчитывать выплаты по завышенной ставке и обозначают максимальную сумму кредита. Простой пример увеличения выплат из-за роста базовой ставки: при ссуде 100 000 EUR на 25 лет с повышением еврибора на 1 % ежемесячный взнос вырастет примерно на 50 EUR.
С учетом вышеприведенных факторов более распространенным стало явление фиксации процентных ставок. Данный запрос является популярным среди клиентов, и банки идут навстречу. При этом в фиксированный процент закладываются текущий еврибор и прогнозы по его росту. В таком случае клиент все равно немного переплачивает, но уберегает себя от более существенных издержек в будущем. В целом фиксация ставки по кредиту актуальна при постоянном и уверенном росте Euribor.
Какой сейчас еврибор в странах ЕС
Актуальные тенденции таковы, что ставки Euribor растут неуклонно, что связано с инфляцией и постоянными разговорами о рецессии в Европе. Поэтому повышение процентных значений ориентировано на контроль резкого роста цен и в целом стабилизацию экономики.
Ставки еврибора состоянием на 25 октября 2023 года следующие:
Как взять кредит в банках ЕС на выгодных условиях
Окончательные кредитные ставки определяются банками самостоятельно на основании разных внешних факторов, а также для клиентов, в зависимости от их личной ситуации, формируются индивидуальные предложения. Например, в европейских странах выгоднее всего брать кредиты местным гражданам — финансовые учреждения уверены в их платежеспособности, поэтому могут предоставить минимальные проценты. Резиденты государств вправе претендовать на ссуды, но в связи с принадлежностью к группе риска могут рассчитывать на более высокие тарифы.
Чтобы иметь возможность на максимально выгодных условиях оформлять в странах ЕС жилищные и потребительские кредиты, необходим местный паспорт. Приобрести гражданство Евросоюза можно за срок от 12 месяцев, после чего удастся получить доступ ко всем возможным привилегиям в финансовой и других сферах.
Часто задаваемые вопросы
- Почему банки повышают ставку Euribor?Банки вынуждены повышать ставку в соответствии с внешними условиями, связанными с инфляцией и ростом цен. Также данные меры применяются для выравнивания спроса и предложения.
- Почему ставка Euribor отрицательная?Классическая отрицательная ставка — это процентная ставка ниже нуля. Если она установлена для кредита, значит, заемщики получают средства банка в долг, но не вносят за это проценты, наоборот — банк доплачивает должникам за то, что те пользуются деньгами. Данный подход позволяет стимулировать экономику, выдавать больше кредитов гражданам и предприятиям, но также может грозить низким уровнем ликвидности.
- Что происходит при повышении процентной ставки?С ростом показателя еврибора кредиты и ипотеки становятся более дорогими и для индивидуальных потребителей. Кроме того, данные попытки стабилизировать экономику могут замедлять ее рост, что приводит к очевидным последствиям. Например, предприятиям сложно получить кредит, значит, есть вероятность сокращения оборотов и количества рабочих мест. Положительный эффект от роста еврибора: поскольку ставки по сберегательным счетам также повышаются, у потребителей наращиваются сбережения.
Станьте гражданином ЕС и
получите все привилегии
при пользовании услугами
европейских банков